"은퇴 자금 10억 필요하다더니" … 실제 60대 평균은 '3억', 그래도 노후 준비가 가능한 이유

reportera

2025.12.08 09:57:58

조회 388 추천 0 댓글 0

은퇴자산 10억 vs 3억 논쟁 격화
60대 평균 순자산은 3억 수준
전문가들 “자산배분이 핵심” 조언

은퇴를 앞둔 5060세대 사이에서 노후준비 자산 규모를 둘러싼 논쟁이 뜨겁다.

금융권에서는 10억원이 필요하다고 주장하지만, 통계청 자료를 보면 60대 평균 순자산은 3억1000만원에 불과하다. 이처럼 이상과 현실 사이의 간극이 커지면서 예비 은퇴자들의 불안감만 높아지고 있다.

10억원 논쟁의 실체

금융기관들이 노후자금으로 10억원을 제시하는 근거는 명확하다. 통계청의 2024년 가계금융복지조사에 따르면 은퇴 후 월 적정 생활비는 336만원이다.

이를 30년간 유지하려면 약 10억원이 필요하다는 계산이다. 미래에셋자산운용 관계자는 “월 300만원씩 사용하고 물가상승률 2.5%, 투자수익률 3%를 가정하면 현재가치로 환산 시 10억731만원이 산출된다”고 설명했다.

문제는 이 금액이 대부분의 은퇴 예정자들에게는 현실과 동떨어진 목표라는 점이다.

NH투자증권 100세시대연구소 조사 결과, 50대 순자산 평균은 3억2000만원, 60대는 3억1000만원에 그친다. 순자산 10억원 이상 보유 가구는 전체의 10.9%에 불과하며, 전체 가구의 56.9%가 3억원 미만을 보유하고 있다.

3억원으로 가능한 은퇴 설계

그렇다면 3억원으로는 노후준비가 불가능한 것일까.

전문가들은 “절대 금액보다 자산구조가 더 중요하다”고 강조한다. 우리나라 가계자산에서 부동산이 차지하는 비중은 74%인 반면, 금융자산 비중은 22%에 불과하다.

은퇴 후에는 환금성 높은 금융자산이 실제 생활비로 사용 가능하다는 점에서 자산구조 개편이 필수적이다.

국민연금과 기초연금을 합치면 부부 기준 월 150만원 정도 확보가 가능하다. 여기에 자가 주택을 보유하고 있다면 주택연금을 통해 월 50만원을 추가로 받을 수 있다.

결국 스스로 준비해야 할 금액은 월 100만원 수준으로, 30년간 3억6000만원이면 충분하다는 계산이 나온다.

세무사들은 “자가 주택 보유와 함께 순자산 6억~10억원 수준이면 무난한 노후가 가능하다”며 “중요한 것은 절대 금액보다 현금흐름을 만드는 자산배분 전략”이라고 조언한다.

성공적 노후를 위한 자산배분 전략

연령대에 따른 차별화된 투자 전략이 필요하다는 지적이다.

20~40대는 시간의 힘을 활용해 성장성 높은 주식형 자산에 집중 투자하되, 주식 대 채권 비율을 6대4로 가져가는 것이 효과적이다.

50대 이후부터는 안정자산 비중을 단계적으로 늘려야 한다. 55세 기점으로 2~3년마다 안정자산 비중을 5%씩 확대하는 방식이다.

삼성자산운용 관계자는 “은퇴 시점에 가까울수록 손실 회복 여력이 부족하므로 배당형 ETF와 채권 비중을 높이는 것이 바람직하다”고 설명했다.

실제로 레이 달리오의 올웨더 포트폴리오는 주식 30%, 장기채권 40%, 중기채권 15%, 금 7.5%, 원자재 7.5%의 비율로 구성돼 있다.

부동산 전문가들은 “50대는 부채상환을 최우선으로 하고, 과다한 부동산을 보유한 경우 구조조정을 서둘러야 한다”고 강조한다. 저성장 고령화 시대에는 환금성 낮은 부동산이 오히려 ‘짐’이 될 수 있기 때문이다.

결국 노후준비의 핵심은 절대 금액이 아니라 자신의 상황에 맞는 현실적 목표 설정과 체계적인 자산배분에 있다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 3층 연금 구조를 최대한 활용하고, 연령대별로 위험자산과 안전자산의 비중을 조절하는 것이 성공적인 은퇴로 가는 길이다.

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