아래 글들에 보면 유니버셜 상품과 변액 유니버셜 상품에 대한 궁금증을 가지신 분들이 많이 계시네요. 그래서 제가 고객들에게 설명 하는 방식대로 설명 드리겠습니다. 첫 글로 유니버셜 상품에 대해 글을 올리도록 하겠습니다. 유니버셜 이란? 보험상품에 유니버셜이란 말이 붙어 있으면 입출금이 자유롭다는 말입니다. 장점 1. 자유입출금(의무납입기간 이후 보통 18~24개월 이후) 기존의 보험이 정액으로 매월 일정액을 일정기간 동안(상당히 오랜 기간이지요 대게 10년 이상) 납입을 해야 하고 납입하는 동안 2달이상 보험료를 납입하지 않게 되면 보험이 실효가 됩니다. 즉 보험계약은 유지 되지만 보험 효력은 일시적으로 상실된 상태를 말합니다. 다시 보험효력을 살리려면 부활청약이라 해서 새로 청약하는 것과 같이 미납입 보험료 전액을 납부하고 보험 심사를 다시 받아야 하는 겁니다. 이러한 특성때문에 보험료에 대한 부담이나 일시적인 경제적 사정으로 보험료를 내지 못하면 보험의 본연의 기능을 상실하게 되어 대부분의 고객들은 밀린 보험료를 내는것 보다는 새로 보험을 가입 하는 악순환에 빠지게 됩니다. 이는 고객분들이 이중의 부담을 지게 됩니다. 왜냐하며 새로 가입하시게 되면 새로운 보험에서 다시 사업비가 빠져나가게 되고 결국에는 고객의 돈만 축내게 되는 겁니다. 또한 기존의 보험은 이미 과거에 저렴하게 가입 하셨는데 이걸 해약을 하고 현재 시점의 위험률로 보험을 가입하게 됨으로 보험료는 오르게 됩니다. 차라리 보험을 부활하시게 되면 부활 보험료의 대부분은 적립이 됩니다. 따라서 이미 초기에 사업비가 많이 빠져나간 상태에서 다시 부활 보험료로 내시는 부분은 일종의 저축이나 다름이 없습니다. 하지만 이것에 대해 고객들은 모르시기에 큰금액의 부활보험료가 아까워서 다시 보험을 가입하시는데 그건 올바른 선택이 아닙니다. 다시 설명을 계속해서 유니버셜 보험은 납입이 자유로운데 의무납입기간이 있어서 18개월에서 24개월까지 회사별로 상이 합니다. 그동안은 의무적으로 납입하시되 그 이후부터는 의무납입이 아니라 자유납입니다. 또한 의무납입 후 부터는 추가납입즉 계약당시의 보험료외에 추가로 더 돈을 납입 할 수 있습니다. 이 추가납입부분에 대해서는 사업비가 거의 빠지지 않고 순수하게 적립이되는 돈입니다. 그래서 유니버셜 보험의 약관에는 회사별로 틀리지만 유니버셜 계약당시의 사망보험금의 10배~15배까지 보험료를 납부 상한으로 잡고 있습니다. 그래서 사망보험금 1억원짜리 유니버셜 보험은 10억까지 자금을 추가납입 할 수 있는 것입니다. 또한 추가납입 부분에 대해서 사업비가 거의 빠지지 않기 때문에 추가납입을 잘 이용하면 은행의 적금상품보다 고리의 이자율(예정이율)을 지급하는 보험상품의 특성상 훌륭한 투자 상품이 될 수 있습니다. 그리고 유니버셜 상품의 최대의 장점은 납입하신 보험료가 적립되는데 그 적립금의 해약환급금 범위내에서 일정비율로 인출이 가능하다는 점입니다. 즉 보험료를 내기만 하는게 아니라 은행처럼 내셨던 돈을 찾을 수도 있다는 말입니다. 보통 유니버셜 상품의 사업비가 7년 정도 빠지게 되지만 5년 이상 지나시면 내셨던 보험료의 상당부분이 적립된 상태이므로 목돈을 인출 하실수 있습니다. 2. 10년이상 유지시 전액비과세 유니버셜의 장점중에 하나 비과세 혜택입니다. 10년이상 유니버셜 보험을 유지하시면 보험료로 내셨던 금액과 이자부분 전액에 대해 비과세 혜택을 보게 됩니다. 현재 국내에서 판매되는 저축상품중에 연금보험 상품이 있습니다. 연금보험 상품은 세제적격상품으로 보험료로 내신 돈중에 300만원 한도내에서 전액 세금공제 혜택이 있습니다. 하지만 이것은 소득공제부분은 항상 일정하지만 적립금이 목돈이 되셨을때 소득공제부분은 극히 미미한 수익률입니다. 예를 들어 300만원 전액 공제를 받게 되면 약 25만원 정도의 금액을 환급받게 되는데(좀더 고소득이신분은 더 받을 수 있습니다.)처음에는 이 돈이 이자부분처럼 느껴지시니까 큰돈이지만 나중에 적립금이 억대가 넘어가시면 그돈은 큰돈이 아닙니다. 연금보험특성상 예정이율은 낮고 그래서 이자 부분이 약하지만 소득공제부분으로 부족한 부분을 보충하면 첫해에는 무려 20%가까이의 이율을 추구할 수 있으나 10년 이후부터는 그리 큰 메리트가 아니란겁니다. 또한 후일 연금을 타실때는 연금소득세를 내야 하며 10년 이내에 연금보험을 해약하시면 소득공제 받으셨던 부분에 대해서는 다시 돌려주어야 합니다. 연금을 일시불로 타시든 연금으로 타시던 연금소득세를 내야 하고 10년 이내 해약부분에 대해서는 소득공제 분 전액을 환불 해야 한다는 규정이 얼마나 고객들에게 큰 리스크로 다가갈지는 10년이내에 연금보험을 해약해보신분이 더 잘 아실겁니다. 하지만 유니버셜 상품의 특성상 돈이 필요하시면 적립금을 중도 인출 하시면 되고 10년 이후 부터는 전액 비과세로 자유롭게 납입이 가능하기에 목돈을 추가납입하셔서 투자방법으로 활용 하실수도 있습니다. 3.복리이자 유니버셜 상품은 복리상품입니다. 매년 내셨던 보험료를 복리이자로 계산해서 적립됩니다. 이는 일반 은행의 적금상품이 단리상품이기에 장기간 적금을 드셔도 이자가 무척이나 작다는걸 잘 아실겁니다. 이는 내시는 적금에 대해 정해진 이자율을 곱해주기만 할뿐 매달 늘어가는 금액 전부에 대해 이자를 붙여주는 상품이 아니라는 뜻입니다. 하지만 유니버셜 상품은 매달 내시는 돈을 모아서 원금과 이자를 더해 다시 이자를 주는 방식이기때문에 장기간 예치시에는 투자수익률이 상당하다는것을 시뮬레이션으로 보시면 아실수 있습니다. 그럼 유니버셜 보험은 왜 가입을 해야 하며 어떻게 가입을 해야 하나요? 유니버셜 보험은 장기저축상품입니다. 따라서 노후가 걱정되는 직장인들이나 세금이 걱정이신 사업가분들 그리고 자녀분들에게 향후 목돈을 마련해주시기를 바라시는 분들에게 좋은 상품입니다. 자녀를 가지신 분들에게 유니버셜 보험을 미리 가입하셨다가 자녀가 성인이되었을때 계약자 변경을 통해 비과세혜택을 받을 수 있는 상품을 물려 주시는 것도 좋은 방법입니다. 유니버셜 상품은 안정적인 투자수익률을 원하시는 모든 분들에게 도움이 될만한 상품입니다. 10년 미만의 단기로는 은행적금에 비할 바가 못될지라도 장기저축을 하시는 분께는 상당한 메리트가 있는 상품입니다. 이상 허접한 유니버셜 상품에 대한 개념잡기 글이었습니다. 혹여나 바로잡을 내용이 있다면 리플 달아주세요.