결과적으로 말하면 신청했던 금액(5600만원) 전부 대출나옴

일단 난 프리랜서고 소득이 굉장히 적음, 작년(2022)에 총 1100만원정도 벌었음

은행원이 소득이 적기에 무소득자랑 같은 조건, 기준으로 심사를 진행했다고 하고

실제로 소득 월0~145만은 동일 구간으로 묵는거 같더라(출처가 확실치 않음)

청년맞춤형 버팀목 전세자금대출이 무소득자에게도 대출이 나온다지만 아리송한 사람들을 위해 내 경험담을 남김

검색해도 잘 안나오는 내용 위주로 적었고 다른 내용들은 웬만하면 검색하면 다 나오니까

경험담 형식으로 글을 썼는데 무소득자 기준으로 어떤 방향으로 대출방향을 잡아야할지에 관한 내용위주로 보셈

확실한것도 있지만, 내 추측인 것도 있으니 100% 신뢰는 하지말고 잘 걸러들으셈

선 3줄요약

1. 돈없으면

2. hug 보증으로 전세대출 받으면 아마 될듯

3. 응애

1. 집 구하기 전

주택도시기금에서 일단 내가 혜택을 최대한 받을 수 있는 대출 상품을 알아봤음

나 같은 프리랜서, 무직자는 '청년맞춤형 버팀목 전세자금 대출'이 적합하고 실제로 조건에도 맞았음

전세집 구하기 전에 구체적으로 확실히 하기 위해서 전세대출 상담하러 은행에 갔음, 주거래인 Kb로

이때 은행원이 무조건 계약서 들고 오라고 함

대출이 되는지만 확인해달라고 졸랐는데 조건에는 문제 없으니 집만 구해오라는 소리를 들었음

여기서 은행 방문은 생략해도 되는 과정이고 나는 그냥 확신을 얻고 싶어서 갔었음

2. 집 구하는 중

일반적으로 전세집 구할때 안전한지 파악하기 위한 기초중에 기초가 (매물 시세 × 0.8) - 근저당 ≥ 전세보증금 이잖아

하지만 관공서나 금융기관에선 {공시지가(or 기준시가) × 1.5} - 근저당 ≥ 전세보증금 로 잡음

여튼 나는 시세 기준으로 적합한 방을 찾아서 대출이 가능한지 확인하려고 은행에 방문해봄

또 하는 소리가 무조건 계약서 들고 오라임

즉 가심사는 안 해준다는 소리 아래에서도 얘기하겠지만 가심사라는 건 사실 없는 거고 어떤 은행이든 은행원 중 10에 9은 거절함

다른데서 좀 직책 높고 전세대출 잘 아는 베테랑 은행원 분이랑 만났는데 그분은 그냥 한숨 한번 쉬고 해주시더라 심지어 다가구인데도ㅋㅋ

그런데 해당 매물은 건물 실거래 시세는 높게 잡히는데 공시지가가 굉장히 낮게 잡혔음

그래서 은행 기준으로 안전하지 않은 집이라고 전세대출이 불가능하다고 하더라

해당 집은 나가리 됐지만 이때 또 새로운 것들을 알게 됨

3. HUG(주택도시보증공사)와 HF(한국금융주택공사)의 차이

나는 내 전재산을 지키기위해서 전세대출과 동시에 전세보증금반환보증(소위 전세보증보험)을 들려고 했었음

우리가 전세자금 대출을 받을때 보증을 해주는 기관이 있음, 즉 돈을 빌릴때 누가 보증을 서주듯이

국가 상품인 전세자금 대출을 받을때, 공기업인 HUG와 HF가 우리 임차인들의 보증을 서주는 거고 그 보증 기관은 우리가 선택함

이때 HUG 보증을 선택하면 자동으로 전세보증금반환보증이 가입되고 심지어 필수임

여기서 각 기관이 보증심사를 할 때 HUG는 매물을 기준으로 매물이 안전한지를 확인하는 방향으로 심사를 하고

HF는 대출 신청자를 기준으로 대출 신청자의 신용이나 소득 위주로 심사한다고 함

이짤 존나 중요하니까 꼭 염두에 두셈 (출처 : 주택기금공사)

나는 신용도가 낮고(당시 700점대) 소득도 적으니 융자나 근저당이 아예 없는 전세집을 찾는 걸로 방향을 구체화함

4. 계약후 대출 신청

겨우겨우겨우 조건에 맞는 전세집을 찾아냈고 계약 진행함

7000만원 전세집이고 청년버팀목 최대한도인 5600(7000만원의 80%)대출 신청할 계획이었음

계약금 700만원(10%) 지불하고 계약하자마자 바로 동사무소 가서 확정일자 받고

확정일자 찍힌 계약서 들고 당당하게 은행 방문해서 '청년맞춤형 버팀목 전세자금대출'을 신청함 (난 기금 e든든에서 신청안햇음)

근데 은행원이 하는 말이

'5600은 힘들겠는데요?'

뒤통수 존나 씨게 맞은 듯함

내 소득이 적다며 무소득자랑 같은 조건으로 진행해야 하는데

무소득자는 보통 3000만원까지밖에 대출이 안나온다고 함

어버버버 거리며 허그.. 허그.. 로 신청할건데요... 라고 하니

'주택도시보증공사든 한국주택금융공사든 똑같아요'

라고 말함

무소득자 7000 대출 받았다는 후기 몇 번 봤는데?? hug로는 가능할거라고 다른 은행원분이 알려줬는데??

완전 멘붕온 상태에서

일단 계약서에 '대출 불가시 계약 무효 및 계약금 반환'특약을 걸었으니 내가 아는 내용을 믿고 대출 신청함

그런데 뭔가 찜찜해서 관련 사례 검색해보니

'임차인의 신용, 소득 부족으로 대출 한도가 적게 나온 것은 대출 불가는 아니니 계약금 반환 못 해준다'

라는 내용의 분쟁이 있었다는 사례를 보게 됨

그때 원룸갤에 자살마렵다는 글 올렸었고 ㅋㅋ 이 날부터 잠을 못 잠

계약금 700만원이면 내가 고시원에서 하루 2끼 3000원 식비로 생활하며 모은 금액의 절반가까이 되는 돈임

집구하면서 도움 많이 줬던 중개사님께 상담받아보니 '그럴일은 거의 없다, 계약 무효처리 될테니 걱정 마라'라고는 하셨는데 불안한건 매한가지

이때부터 다른 갤에도 물어보고, 무소득자 대출 사례를 존나게 찾아봐도 답이 안나옴

은행원들도 잘 모른다는 글을 꽤 많이 봐서 그 은행원이 잘못 알았을 수도 있다는 희망을 잡고 어쨌든 손에 계약서랑 필요 서류는 있으니까

여러 은행 들르면서 이게 정말 3000밖에 안나오는지 확인하러 돌아다님

가심사만 존나 받으러 다니는데 진짜 가심사 존나 안해주더라

내가 처음에 만났던 두 은행원분이 개친절한거였음...

10명중 9명 꼴로 가심사 안해준다고 하고, 그런 시스템은 없다고 하고

그나마 들을 수 있는말도 '무소득자는 3000이 최대치다'라는 내용이었음

아니 시발 계약서 들고오라고 들고오라고 하더만 ㄹㅇ로 계약서 들고 갔는데 대출 한도는 안나온다는 소리 들으면 계약금은 어쩌라고

계약 전에 대출이 나올지 확인을 해야 계약을 하지 씨발 개서러워 뒤지는 줄 알았음 이때

님들은 계약서 특약에 '대출 불가나 대출 한도가 부족할 경우 계약 무효 및 계약금 반환'이라고 구체적으로 작성하셈...

그렇게 최악의 경우 계약금을 날릴 수도 있다는 불안감에 밤잠을 설치던 와중 은행에서 전화옴

5. 대출 심사 및 대출 진행

일주일 있다가 은행에서 '주택도시보증공사 보증으로 진행하면 신청 금액 나올 수 있을것 같다. 주택도시보증공사로 진행할 거냐?'라고 말함

시발 내말이 맞았잖아 hug로 진행하면 된다니까 아오씨 개쫄았네 당연히 hug로 선택함

다음날 hug에서 '적격' 판정되었다는 카1톡을 받고 은행원한테 전화 또옴

'내일 은행에 오셔서 대출신청하세요'라고 함

난 이전에 계약서 들고 상담 했던게 대출 신청인줄 알았는데 그게 아녔나봄

아마 그때 했던건 심사 신청이었던거 같음 아직도 잘 모르겠는레후

여튼 이때부터 밤잠을 좀 덜 설침 은행원이 '것 같다'라고 말했기에 아직도 일말의 불안감이 남아있었음

또 그 다음날 은행방문해서 본격적으로 대출 신청 서류를 작성함

앞서말한 '전세보증금반환보증'가입에 관한 서류도 있었는데

버팀목 전세자금 대출 hug 보증에 함께 들어가 있는 이 상품은 대출금액에 대한 보험이 아니라

총 전세금 7000만원에 대한 보험이었음

이때 보증료가 네이버에서 돌린것보다 훨씬 싸더라? 개꿀이다 싶었음

인지세 + 보증료 + a 해서

20만원 정도 더 들어간 거 같음 워낙 정신없어서 자세한 금액은 생각 안난다

이건 대출날 자동이체로 빠져 나간다고 함

심사는 아직 끝난게 아니고 이제 임대인쪽 심사도 들어가야 하니 임대인께 미리 말해놔라

라고 해서 임대인한테 바로 전화해서 관련 내용 설명해드림

그리고 이때든 생각이

무소득자는 3000만원이 한계다 vs 나 무소득인데 7000만원 대출 받았는데?

라는 논쟁에서 3000만원(혹은 3300) 대출을 받은 사람들은 HF보증을 대출을 진행하지 않았을까 싶음

7000받은 사람은 나처럼 근저당, 융자 없는 안전한 집을 HUG로 진행했을 것 같고

6. 잔금일, 대출금+잔금 임대인에게 입금

잔금일 사흘 전에 은행에서 또 전화옴

'전세대출 관련 내용으로 임대인쪽에 내용증명을 보냈다, 그러나 받지 않았다'

라는 전화를 받고 가슴이 철렁 내려 앉음

'잔금일날 대출이 나오려면 반드시 내용증명을 수령해야 한다, 임대인께 연락하라' 라는 말을 듣고

바로 임대인께 연락했더니

'부재중이라 못받았고 내일 받기로 했어요~' 이러시더라

휴 개쫄았자너~

잔금일날 오전 9시 쪼끔 전에 은행에서 대출처리 완료 카1톡이 옴

대출 금액 5600 찍힌거 보고 전세대출에 관한 모든 걱정은 완벽히 풀렸음

그리고 오전 10시 30분 쯤에 임대인한테 입금 되었다고 연락왔고

남은 700만원(전세금100% - 계약금 10% - 대출금 80%) 입금하고 실입주도 완료함

그렇지만 아직 사후심사가 남아있음

7. 사후 심사

몇 분 있다가 은행에서 전화와서

'전입후 주민등록등본'과 '전입세대열람내역표'를 다음주 초까지 제출해달라고 함 (이건 이메일이나 팩스로도 가능)

어차피 바로 전입신고 하러 가야하니 ㅇㅋㄷㅋ하고 짐정리하면서 오후에 동사무소 갈 준비함

그러다가 오후 1시 30분즘에 리파인이라는 기관(hug 심사 위탁업체)에서 연락오더니 2시에 방문하겠다고 함

전입일날 바로 오는게 좀 놀라웠음

별다른 내용 없이 심사원이 안내해준대로 태블릿 서류에 서명하고 끝내는데

주민등록등본이랑 전입세대열람내역표 제출했냐고 아직도 전입신고를 안했냐고 하며 발을 동동 구르시더라

?? 좀전에 들어왔는데요, 아줌마 기다리느라 동사무소 못갔는데요

심사원 아줌마 돌아간 뒤 나도 서둘러 동사무소 가서 전입신고 하고 전입세대 열람내역을 신청하는데

'? 여기 다른 세대원이 살고있는데요?'

???

이건 전세대출이랑 다른 트러블이었는데... 곧바로 부동산이랑 연락해서 바로 해결하긴 했음

다시 다음날 등본이랑 열람내역서 떼고 은행에 제출하고 등기부등본 한번 더 확인함

알다시피 전입신고+확정일자 파워는 신청일날 익일 0시00분부터 효력을 발휘하기에 근저당 확인용으로 전입일 익일 확인

사후 심사가 아직 뭐가 더 남았는지 모르겠는데

이제 내가 할 건 다 끝냄

길고 긴 전세대출 사투였는데

솔직히 아직도 모르는 부분이 넘 많음

왜 신청을 두 번했던거지?

진짜 첫 번째는 심사 신청이고 두 번째가 대출 신청인가?

처음 신청할때 부적격 판정이 뜬다면 그 부적격은 신청 금액에 대한 부적격인가 아니면 신청 자격에대한 부적격인가?

적격이 뜨더라도 신청금액보다 낮은 한도로 대출이 나오기도 할까?

혹시 hug에서도 근저당이나 융자가 조금이라도 잡혀있었다면 80%(5600만원)전액 대출은 불가능했을까?

나를 무소득자 기준으로 심사했다고는 하는데 내가 제출한 위촉증명서나 소득금액증명원 같은 건 아무 의미 없었을까?

사람들 말처럼 은행원들이 잘 모르는건 맞는거 같은데 진짜로 은행마다 대출금액도 다를까? 국가에서 진행하는 사업인데?

이제보니 뭐 하나 뚜렷한게, 명확한게 없네...

여튼 전세대출은 진짜 한달은 잡고 싸워야 하는 전쟁임

애초에 전세방 구하는 게 힘들고 그 중에서도 전세대출이 되는 집 구하는 것부터가 개씹 고난이도임ㅋㅋㅋ

안그래도 힘든데 힘내라는 말은 못하겠고

몸을 뉘일 곳을 찾는 이들에게 좋은 일이 있기를 바라며 이 글이 누군가에게 도움이 되면 좋겠습니다.