개인회생->개인워크아웃 접수 장문 후기

리춘수 · 2023.01.07 02:53:28

3줄요약

1. 회생변제율 100%(월300/60개월)이었고 개인워크 예상변제금 월240/75개월 접수

2. 회생이나 신복위나 발품팔아서 여러군데 상담받아보고 괜찮은데로 진행해라

3. 현재진행형이니 합의서 체결하고 변제금 확정되면 후기 다시 올리겠음

본인 상황 요약하자면

- 총 채무액 1.82억이고 월급은 세후420

- 채무는 거의다 코인빚이고 채권자수는 6곳(신한은행, 국민은행, KB카드, 대신저축은행, 다올저축은행, 신한저축은행)

- 사무실은 서울, 회생은 수원법원, 워크접수는 안산지부에서 진행

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인생좆된걸 감지한건 작년 1월초였고 거의 한달 고민하다가 22.02.03에 회생접수

주말지나고 금지명령 바로 나옴.(수원은 금지명령 잘 내주는 편)

추심 안당한다고 생각하니 마음이 한결편해짐

접수할때 변제계획안은 1인생계비 제외하고 월 272만원에 36개월로 올림(변제율 55%로 접수)

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그리고 한달넘게 조용하다가 22.03.17에 첫번째 보정권고가 날아옴

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총 6가지의 보정권고가 왔는데

1. 대출금 사용내역 소명

2. 중간정산한 퇴직금 사용내역 소명하고 전액 청산가치 반영

3. 현 거주지의 등기부등본, 임대차계약서 제출

4. 2021년 원천징수영수증 제출

5. 회생접수 후부터 보정권고 날아왔을때까지의 코인거래내역서 제출

6. 변제기간을 60개월로 상향해서 변제계획서 제출

보정권고에는 2주의 시간이 주어지고 시간이 부족할시 기간연장은 가능했다.

내가 저지른 일의 무게감이 이 보정을 치르면서 느껴지고 인생반성과 자기혐오에 미칠것같던 2주였다.

1-5번도 빡쎘지만 6번을 보고 한숨만 나옴

사무실에 문의해보니 어쩔수없다고 100%로 가자고하더라

(이런 보정권고 처리능력에 따라 사무실의 능력이 판가름된다고 생각함. 그래서 사무실 선정 중요하다고 생각한다. 내가 했던데는 보정받자마자 그냥 100%가자고했음. 좋은사무실은 간단한 보정같은건 대신 처리해주기도 하더라)

퇴근후에 밤새가며 2주내로 소명자료 만들어서 22.04.04에 보정서 제출함.

그리고 22.04.26에 바로 개시결정이 났다. 변제율을 100%로 해서 그런듯

또 채권자집회도 3달 뒤인 22.07.12에 바로 잡혔다

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수원은 개시가 엄청 느리다고 들었고 사무실에서도 개시는 늦을꺼라 그랬는데

바로 개시가 나서 사무실에서도 놀라더라

그리고 5월에 첫 변제금 302만원을 입금하고

짜잘하게 채권자계좌번호 변동 등의 진행사항이 업뎃되다가

사무장과 일련의 사건으로 인해 사무실이 사임하게되었고

그때부터 나혼자 진행함. 이때쯤 개인워크에 대해 알아보고 공부하게 되었고

6월말쯤 신복위에서 진행하는 개인워크아웃으로 넘어가야겠다고 마음먹고

7월에 잡힌 채권자집회를 연기함(사유는 업무의 과다로 인해 시간빼기가 불가능하다고 했음)

22.07.12 -> 22.09.13

그리고 간단한 보정같은게 이어졌고 8월말에 채권자집회를 1회 더 연기함

22.09.13 -> 22.12.13

물론 미납금 3회를 유지하며 최대한 시간을 끌기위해

중간중간 변제금을 납입함

시간이 흘러 12월이 됐고 보정이 한번 더 날아옴

미납된 변제금(7회차중 4회미납)을 납입하라는 보정이었고

당연히 무시하고 12/13에 잡힌 채권자집회도 미참석함

바로 폐지될줄 알았으나 일주일 후인 22.12.20일자로 개인회생 폐지가 됐고

나는 다음날 수원지방법원에 가서 폐지결정문을 받아옴

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그 사이에 1금융권은 상각채권이 됐고

2금융권 채무는 대부업체로 매각 및 보증보험으로 대위변제가 됨

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폐지결정문을 받고 바로 신용회복위원회 수원지부에 방문해

상담을 받았으나 폐지결정문만 있다고 되는게 아니라 종국:폐지까지 확정이 돼야 개인워크 접수가 가능하다고함

결국 접수못한채로 혹시몰라서 성남지부에도 가봤지만

똑같이 종국까지 돼야 접수가능하다는 답변을 받음

통상적으로 폐지후 2주간의 항고기간이 지나고 종국폐지가 된다하니

2주 및 법원의 휴정일을 기다리고 23.01.05일에 종국란에 폐지확정이 떠서

23.01.06일자로 다시 신복위 수원지부에 방문함(폐지결정문, 채권자목록, 변제계획안, 21년 원천징수영수증 챙겨감)

하지만 수원지부에서는 너무 기계적인 상담으로 인해 상담이 거의 5분?7분만에 끝남

기본사항 작성하고 상담역분이 신용정보원에서 내 채무내역조회를 하더니

월330에 변제기간은 54개월정도로 접수하자고함

나는 상각채권도 생겼고 채권자목록 서류 보여드리겠다 하니 필요없다고함

그리고 상각채권이라고 무조건 감면되는거 아니고

채권자마음이라고 채권자가 감면안해준다고 하면 안되는거라고함

그리고 채무액수가 크니 채무증대사유서를 작성해서 팩스로 보내달라고함

상담결과가 마음에 들지않아서 다른지부도 상담받아보겠다고 하고 나와서

안산지부로감

안산지부에서 비예약인데도 사람이 없어서 바로 상담가능했고

수원이랑 똑같이 기본사항 작성하고 신용정보조회후

상담역님이 폐지결정문이랑 채권자목록 가져오신거 있냐고 해서 드림

채권자목록 꼼꼼하게 보시고 매각된 채무는 어디로 매각된거 알고계시라고 알려주고

지금 사는곳은 어디인지 보증금과 월세는 얼만지 부양가족은 있는지 등

자세하고 친절하게 물어보고

채무증대경위서도 나한테 이것저것 물어봐가면서 대신 작성해주심

예상 월변제금은 240만원정도 될것같고 75개월로 접수해보자하심

탕감율은 상각채권 유무에 따라 달라질꺼고 채권자 동의까지 끝나야 정확히 알수있다고 하심

그리고 나는 대부분이 코인빚이니 도박치료센터 이수증같은거 제출하면 심사에 도움된다고

2-3회정도 이수 후 이수증 보내달라고하셔서 알겠다고 감사하다고 하고

상담마침 한 30분정도 걸린듯..

개인워크 접수만 한 단계라서

변제금과 변제기간이 확정적이진 않지만

혹시 도움될까 싶어서 주저리주저리 후기올림

2개월정도 후에 채권자동의까지 끝나고

변제금이 확정되면 다시 후기올리겠음

상담역분들이 직접적으로 변제금과 변제기간에 영향을 주진않겠지만

월세나 부양가족 그리고 이것저것 도움될만한걸 많이 알려주는걸 보니

신복위 상담도 발품팔아야겠구나 하는걸 느낌

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