연금저축...... 깨야 될 일 생기면 다 토해내니까 하지 말라는 얼척없는글을 대략 100번은 본거 같아서 글 쓴다.

연금저축 IRP 비슷하지만 연금저축에 대해서만 쓸 게.. 연봉 5000 이하를 기준으로 쓴다

연금저축은 년 1800까지 넣을 수 있는데 년 400까지 세액공제를 해준다.

그래서 연금저축에 있는 돈은 3가지로 나눌 수 있어..

A - 세액공제 받은돈 (년 400만원)

B - 세액공제 못받았지만 추가 불입한 돈 (년 1400만원)

C - 1, 2 를 상품에 투자하여 생긴 수익 (년 xx만원)

1. 년 400까지 부우면 연말정산 까지 하고 나면 400만원의 16.5% 즉 66만원을 돌려준다.

400만원 투자했는데 66만원을 주는거야. 너네 주식으로 16.5% 매년 낼 수 있냐? 없지? 일단 대박이야. 400만원도 안넣는 놈들은 그냥 무식한거야.

2. 그럼 왜 추가불입도 하면 좋냐. 이건 상황에 따라 넣어도 좋고 안넣어도 좋은데. 과세이연 때문인데 국내주식형 ETF나 펀드가 아닌 해외주식형 펀드/ETF나 기타 모든 상품들은 일반계좌에서 사고 팔때 세금 15.4% 이자소득세를 내지. 

그런데 이 계좌에선 아무리 사고 팔아도 세금을 안낸다. 연금으로 탈 때까지 세금을 안매겨. 그런데 말이지 이게 10년 20년 쌓이다 보면 

어마어마해지는거지 복리의 마법을 이해핸다면 말이야. 

그래서 만약에 순수 국내 주식형만 한다, 혹은 해외 주식도 해외계좌에서 직접할거다 이런 사람은 꼭 하라고 말은 못해도 

그 외에 투자를 할 생각이 있따면 연금저축을 적극 활용해야 한다. 이거지.

3. 그럼 왜 인간들이 그렇게 연금저축을 하지 말라고 하냐..

a. 연금타기 이전 목돈 찾을때 세금 엄청 토해 내야 한다.

b. 나중에 연금 탈 때 연금소득세로 어차피 나간다.

이 a. b. 두가지에 대해 살펴보자.

a. 살다 보면 목돈이 필요해서 연금저축을 깨야 한다고 하는데 연금저축은 깰 필요 없고 중도에 인출 가능해. (RP는 깨야함)

그런데 인출할때 세금이 어마하게 나가니까 다들 겁내는데. 세금을 살펴보자.

- A에 대해서는 조삼모사지.. 어차피 16.5%씩 매년 받은거 그대로 돌려내는데

그게 어떻게 손해임? 받을땐 별 신경안쓰다가 나갈때 아까워하는 사람들이 바보지.. 당연히 그동안 받은거 토해내는건데 뭐가 아까움?

생각해보면 그동안 16.5%씩 받아서 몇년간 굴리면 그게 더 불어났을 텐데.. 오히려 이득이지..

- B에 대해서는 즉 400만원 이상 불입한 원금에 대해선.. 심지어 뺄때 세금이 없어.. 그러니까 넣으라는거지.. 세액공제 안받은 원금은 아예 세금이 안나온다니까?

그러니까 매년 1800씩 불입하면 원금 1400만원은 세금 없이 뺄 수 있다. 이걸 간과하는거 같은데.. 그러니까 총 투자 금액이 년 1800 안넘는 사람은

그냥 연금저축에 다 투자해도 되는거야.. 400은 머리가 있다면 무조건 채워야 하는 금액이고 나머지 1400은 어차피 뺄 수 있는 금액이니까..

- C가 문젠데 말이지. C는 즉 A, B를 운용해서 생긴 소득에 대해서는 중도인출할때 세금 16.5%를 내야 한다. 이부분은 아까울 수 있지. 왜냐면 다른 계좌에서 운용해서

이익이 났다면 특히나 주식형이면 없는 세금인대 내야 하니까. 그런데 말이지 위에 2에서 설명했듯이 만약 해외주식형이라든가 기타 자산에 투자했다면

원래 나갔을 15.4%의 이자소득세 보다 살짝 높을 뿐더러 C의 비중은 AB에 비해 훨 낮을 뿐더러 또한 C의 일정 부분은 A, B에서 받은 세금혜택에 의한 자산이니까

그런거 까지 생각하면 크지 않은 부분이다. 게다가. 중도인출할때 돈이 빠져나가는 순서는 세금 부담이 작은 돈 부터 빠져나간다. 즉 내가 세액공제를 받지 않아서

세금이 없는 돈부터 빠져나가기 시작한다 이거지. 그러니 그동안 부은 돈을 몽땅 빼지 않는 이상은 훨씬 이득이고, 다 빼더라도 A, B, C의 비중을 생각하면

결코 왠만한 경우에서 손해가 나진 않는다... 이거야...

b에 대해 살펴 보면 위에도 말했듯이..

- A에 대해는 매년 16.5%를 돌려 받은걸 연금소득세 낼 때는 5.5~3.3%만 낸다. 그러니 이득..

- B에 대해서는 세금이 없다.

- C에 대해서는 여기도 C가 문제인데 내가 벌은 수익에 대해 5.5%의 세금을 내게 되는데 이걸 총 계산해보면 (예전에 계산해 놓은 제태크 블로그가 있는데 까먹음)

매년 정말 고수익이 나지 않는 이상 결국 연금저축이 이득이다. 이거지. A에서 버는 이득이 어마어마하니.. B에대해서도 과세이연 받으며 쌓이는 수익이 결국 C인거고..

그래서 결론은 중도에 전부다 뺄 일이 생기든,, 중도에 일부만 뺄일이 생기든.. 나중에 연금으로 타먹든.. 무조건 하는게 이득이다.

그러니까.. 제발.. 뺄때 세금 왕창내야 하니까 들면 안된다는 헛소리좀 하지 말아라.. 조삼모사 원숭이랑 뭐가 다르냐?